Paskolos refinansavimas

Kas yra paskolos refinansavimas?

Gyvename nuolat besikeičiančiame pasaulyje. Kartais tai reiškia, kad mes nebegalime susitvarkyti su tais įsipareigojimais, kuriuos prisiėmėme sau, nors tuo metu kai atlikome sprendimą, buvome įsitikinę, kad tikrai galėsime įvykdyti savo įsipareigojimus. Ne išimtis ir mūsų finansai, kartais imdami paskolą ar greitąjį kreditą būname įsitikinę, kad tikrai galėsime atlikti visas įmokas laiku, tačiau mūsų gyvenime gali pasikeisti begalė dalykų – galime netekti darbo ar stipendijos, susirgti ar kitaip prarasti pagrindinį pajamų šaltinį. Kartais net nereikia, kad pajamos pranyktų visiškai, užtenka, kad jos sumažėtų tiek, kad mes tiesiog nebeišgalėsime laiko atlikti mokėjimų. Ką reikėtų daryti tokiu atveju? Protingiausia būtų refinansuoti esamą paskolą ar paskolas, jei jų yra neviena.

Kas yra refinansavimas?

Tai procesas, kurio metu jūsų paskola ar paskolos yra permetamos iš vieno paskolos davėjo kitam, o po šio veiksmo jūs turite geresnes mokėjimo sąlygas. Detalesnį procesą rasite žemiau:

  1. Jūs turite paskolą ar paskolas, kurios nebeišgalite apmokėti.
  2. Jūs pateikiate paraišką paskolos refinansavimui. Refinansavimo paslaugą teikiančių kreditorių sąrašą rasite čia.
  3. Refinansuojanti institucija apmoka jūsų paskolas.
  4. Jūs liekate su viena paskola iš naujos institucijos, su geresnėmis mokėjimų sąlygomis.

Kodėl žmonės ir verslai pasirenka refinansavimą?

Nors refinansuojant paskolą galutiniame variante būsite sumokėję daugiau pinigų, tačiau yra priežasčių, kodėl jį rinktis gali būti verta. Pagrindiniai refinansavimo pliusai:

Pinigų taupymas. Laiku nesumokėjus greitojo kredito paskolos palūkanos šoka į viršų, tuo tarpu pasinaudojus refinansavimo paslauga jūs galite išvengti didelio palūkanų šuolio, o dažnu atveju jums teks mokėti net mažesnes mėnesines palūkanas nei iki tol.

Einamosios sąskaitos balansavimas. Jei jūsų pajamos sumažėjo, jūs nebenorite mokėti tokio pat dydžio įmokų, kaip iki tol, dėl šios priežasties refinansavimas atrodo puiki išeitis. Jūsų paskola yra iškaidoma ilgesniam terminui ir dėl to jūs mokate mažesnes mėnesines įmokas, o tai labai padeda patekus į finansinę bėdą.

Geresnės sąlygos. Kai, kurie kreditoriai leidžia pradėti mokėti įmokas po vieno mėnesio. Tai ypač aktualu tiems žmonės, kurie keičia darbą. Jei jūs norite refinansuoti savo paskolą todėl, kad palikote savo seną darbovietę, o iš naujos atlyginimą gausite tik po mėnesio, tuomet jums norisi pasirinkti tokį variantą, kuris leis jums šį mėnesį nemokėti įmokos.

Apibendrinant galima teigti, kad refinansavimo nauda yra dvejopa – mažesnės mėnesinės įmokos ir mažesnis palūkanų procentas. Žinoma, pačią paskolą jums teks atidavinėti ilgesnį laiko tarpą, tačiau ji nebebus finansinė našta jūsų biudžetui.

Paskolos konsolidacija. Jei jūs turite ne vieną paskolą, tuomet paskolų konsolidavimas į vieną vienintelę paskolą gali būti geras sprendimas. Tai ypač pasiteisina tai atvejais, kai refinansavus paskolą yra gaunamas mažesnė palūkanų norma. Dar daugiau, konsolidavimas padeda administruoti mokėjimus ir nepasimesti tarp skirtingų kreditų tiekėjų ir mokėjimų jiems.

Refinansavimo trūkumai

Refinansuojant trumpalaikes vartojimo paskolas egzistuoja tik vienas minusas – galutiniame variante jūs sumokėsite daugiau pinigų. Dėl to, turint galimybę apmokėti esamas paskolas, verta apsvarstyti ar jums tikrai reikalingi mažesni mėnesiniai mokėjimai, kuriuos gausite refinansuodami savo paskolą. Tačiau, jei šiuo metu jums tikrai trūksta pinigų, tuomet refinansavimas yra būtent tai, ko jums reikia.

Kas nesikeičia?

Po refinansavimo jūs vis tiek turite paskolą, kurią turite gražinti. Jūs taip pat turėsite atlikti mėnesinsius mokėjimus, todėl į refinansuojamą paskolą reikia žiūrėti tiek pat atsakingai, kaip į įprastos paskolas pasiėmimą.

paskolu

Paskolų rūšys

Paskolos teikimas – viena pagrindinių komercinių bankų atliekamų operacijų. Kokios yra paskolų rūšys? Mums visiems žinomos yra būsto paskola, vartojamoji paskola. Tačiau paskolų rūšių yra ir daugiau.

Būsto paskola. Būsto paskola – viena dažniausiai teikiamų paskolų rūšių. Ši paskola yra skirta planuojantiems įsigyti žemės sklypą namo statybai arba norintiems pirkti, statyti ar remontuoti jau turimą butą ar namą. Imant paskolą būstui būtinas nekilnojamojo turto įkeitimas (gyvenamosios paskirties). Ilgiausias galimas paskolos grąžinimo laikotarpis yra 30–40 metų (priklausomai nuo banko). Didžiausia paskolos suma, kurią galite gauti, priklauso nuo paskolos gavėjo pajamų / nuo šeimos pajamų, jei paskolos gavėjas yra vedęs / ištekėjusi, nuo turimų finansinių įsipareigojimų bei nuo įkeičiamo turto vertės.

Vartojimo paskolos. Šios paskolos yra skirtos didesniems pirkiniams įsigyti ar kasdienėms išlaidoms, pritrūkus lėšų. Patogu tai, kad vartojimo paskolą galite gauti net neišėję iš namų – suteikiama paskola internetu. Paskola internetu suteikiama iki 10 000 Eur. Jei norite didesnės sumos, reikia atvykti į banką. Vartojimo paskolą iki 20 000 Eur galite gauti neįkeisdami turto bankui. Vartojimo paskola iškart pervedama į paskolos gavėjo sąskaitą, kai tik sudaroma paskolos teikimo sutartis. Kai kurie bankai siūlo vartojimo paskolą namams – tai galimybė įsigyti namą, butą, sodo sklypą, garažą ir pan., kurio vertė neviršija 20 000 Eur. Šiuo atveju nebus reikalingas turto įkeitimas ir pradinis įnašas.

Verslo paskola. Verslo paskola imama, kai norima kurti naują verslą ar plėsti, vystyti jau turimą. Taip pat paskola verslui populiari, kai norima įsigyti brangesnės įrangos, patalpas, gali būti imama ir apyvartinėms lėšoms.

Dar viena paskolų rūšis – paskolos studentams. Šios paskolos paskirtis – sumokėti už mokslą arba gyvenimo išlaidoms padengti. Paskolos studentams yra valstybės remiamos, tai reiškia, kad valstybė prisiima garantinius įsipareigojimus, todėl studentui nereikia įkeisti turto, nereikia laiduotojo ir pan.

Greitieji kreditai – dar viena paskolų rūšis, pastaruoju metu itin populiari. Populiarumą patvirtina ir spartus greitųjų kreditų įmonių augimas, nes paklausa suponuoja pasiūlą. Šie kreditai nuo kitų paskolų skiriasi tuo, kad jų palūkanos yra labai didelės, o kredito grąžinimo laikotarpis labai trumpas, dažniausiai iki 1 mėnesio.

vartojimo paskola

Vartojimo paskola namams: privalumai ir trūkumai

Vartojimo paskola namams suteikiama asmenims, norintiems nusipirkti nedidelį butą, sodo sklypą, vietą, skirtą automobilio parkavimui, sandėlį ir pan. Svarbu, kad nekilnojamojo turto, kurį ketinama įsigyti, kaina neviršytų  20 000 eurų sumos. Be to, vartojimo paskola namams suteikiama ir tais atvejais, kai norima įsirengti, suremontuoti būstą. Sprendžiant, ar pasinaudoti šia bankų siūloma paslauga, patartina atsižvelgti į vartojimo paskolos namams privalumus bei trūkumus.

Vartojimo paskola namams pasižymi trimis pagrindiniais privalumais:

  1. Nereikalauja turto įkeitimo;
  2. Nereikalauja pradinio įnašo mokėjimo;
  3. Po sutarties sudarymo lėšos pervedamos į skolininko sąskaitą.

Be to, naudinga yra ir tai, kad pats skolininkas turi teisę pasirinkti, kada pradėti paskolos grąžinimą:  ar iš karto (tą patį mėnesį, kai paskola buvo suteikta), ar kitą mėnesį. Tačiau verta atkreipti dėmesį, kad palūkanos mokamos nuo to mėnesio, kurį buvo suteikta paskola. Be to, skolininkas gali pasirinkti atitinkamą mėnesio dieną, kada norės mokėti įmokas. Taip pat skolininkas gali pasirinkti paskolos grąžinimo terminą iki 5 metų. Vartojimo paskola namams naudinga ir tuo, kad kiekvieną mėnesį nereikės daryti pavedimų į banką, kadangi bankas pats nuskaičiuos iš Jūsų sąskaitos reikiamą sumą.

Kalbant apie vartojimo paskolos namams trūkumus, verta pastebėti, kad sudarant šią paskolos sutartį taikomas vienkartinis sutarties administravimo mokestis, kurį paprastai sudaro 1,5 % paskolos sumos. Kai kuriuose bankuose šis mokestis gali būti fiksuotas.

Taip pat verta prisiminti, kad kiekviena paskola reikalauja tinkamo savo prisiimtų įsipareigojimų vykdymo. Jeigu asmuo laiku negrąžina vartojimo paskolos namams, tai gali padaryti neigiamą įtaką jo kredito istorijai, nulemti įsiskolinimo pabrangimą. Atkreiptinas dėmesys, kad sunkiausiais skolos negrąžinimo atvejais skolininkų atžvilgiu taikomas priverstinis skolos išieškojimas. Dėl to finansininkai perspėja, kad norintys pasiimti paskolą privalo atidžiai įvertinti savo finansinį pajėgumą, savo finansinio augimo perspektyvas. Kadangi neatsakingas skolinimasis gali nulemti rimtų problemų atsiradimą, siūloma prieš sudarant paskolos sutartį pasikonsultuoti su banko specialistais, išsiaiškinti visus atsakymus į rūpimus klausimus, įvertinti savo jėgas ir tik tada imtis veiksmų.

bankai-ar-kreditu-unijos

Paskolos davėjas: bankai prieš kredito unijas

Pagrindiniai paskolų davėjai mūsų šalyje yra bankai ir kredito unijos. Kuo skiriasi bankai ir kredito unijos? Kuo panašūs bankai ir kredito unijos?

Bankai yra finansų įstaigos, kurios teikia finansines paslaugas. Bankai veikia pagal valstybės suteiktą licenciją. Bankų uždarbį paprastai sudaro mokesčiai už paslaugas ir palūkanų marža.

Banko teikiamos paslaugos priklauso nuo banko tipo, taip pat nuo šalies, kurioje jis veikia, tačiau bene visi bankai teikia šias pagrindines paslaugas:

  • sudaro sąlygas įnešti pinigines lėšas į taupomąsias, einamąsias sąskaitas;
  • teikia paskolas fiziniams bei juridiniams asmenims;
  • išgrynina čekius;
  • yra tarpininkais pinigų pervedimo operacijose;
  • išduoda debeto ir kredito korteles;
  • teikia internetinės bankininkystės paslaugas;
  • daugelyje bankų yra galimybė seifuose saugoti vertingus daiktus.

Kiekvienoje šalyje veikia centrinis bankas, kitaip vadinamas valstybės banku, kuris koordinuoja vertybinių popierių bei bankų sistemos veiklą. Taip pat šalyse veikia komerciniai bankai, kitaip vadinami kredito įstaigomis, kurie turi licencijas verstis savo veikla.

Kredito unijos dar visai neseniai daugeliui buvo mažai girdėtas pavadinimas. Tačiau dabar šį terminą tenka išgirsti gana dažnai. Kas yra kredito unijos? Kuo skiriasi bankai ir kredito unijos?

Kredito unija yra įstaiga, įsteigta kooperaciniais pagrindais, o steigėjais yra fiziniai asmenys. Šios finansinės įstaigos telkia savo narių pinigines lėšas, iš kurių tenkina ūkinius bei socialinius poreikius, teikia paskolas.

Kiekvienas, tampantis kredito unijos nariu, turi sumokėti pajų, būtent iš pajų ir susideda kredito unijos kapitalas, taip pat iš papildomo ir rezervinio kapitalų. Visos kredito unijos savo nariams teikia tokias paslaugas:

  • ilgalaikes bei trumpalaikes paskolas su tam tikromis palūkanomis. Visos paskolos garantuojamos laidavimu, turto įkeitimu, netesybomis ar garantija;
  • priima indėlius: terminuotus ir neterminuotus;
  • atidaro banko sąskaitas, atlieka bankinius pavedimus;
  • išduoda tarptautines mokėjimo korteles;
  • teikia internetinės bankininkystės paslaugą.

Matyti, kad bankų ir kredito unijų paslaugų spektras labai panašus. Paskolų palūkanos taip pat mažai skiriasi – kartais banke, kartais kredito unijoje būna mažesnės. Esminis skirtumas, norint gauti paskolą iš kredito unijos – reikia tapti jos nariu.

paskolu salygos

Paskolų sąlygos: kaip neapsirikti?

Kaip neapsirinkti imant paskolą? Kaip nesuklysti ir neturėti didelių finansinių problemų ateityje? Esminis dalykas, galintis padėti išvengti finansinių problemų, yra paskolų sutarties sąlygos. Būtina labai kruopščiai ir nuodugniai perskaityti paskolos sutartį, nepraleidžiant teksto mažomis raidelėmis, kuris Jums gali pasirodyti ne pirmo svarbumo. Tačiau tokiame tekste dažnai būna pateikta labai svarbios informacijos.

Pirmiausia prieš imdami paskolą privalote įvertinti ne tik dabartines savo pajams, tačiau ir prognozuoti, kas bus ateityje. Žinoma, neįmanoma numatyti daug metų į priekį, jei paskola imama dešimčiai, dvidešimčiai metų ar dar daugiau. Prieš kelerius metus buvęs „paskolų bumas“ puikiai atskleidė, kaip svarbu nepervertinti savo galimybių. Bankai paskolas dalijo labai lengvai, o žmonės ta situacija naudojosi ir ėmė didžiules paskolas, neįvertindami to, kad jas reikės grąžinti. Vėliau atėjusi ekonominė ir finansinė recesija pakoregavo daugelio žmonių gyvenimus: daug kas neteko darbo, sumažėjo atlyginimai, mažėjo gyventojų perkamoji galia, o drauge ir asmeninės ar šeimos pajamos. Rezultatas – žmonės neišgalėjo mokėti didžiulių įmokų bankams. Būtent tai parodo, kaip svarbu įvertinti savo galimybes ir vadovautis racionaliu požiūriu, o ne emocijomis ir jausmais, kai kažko labai nori ir nori tai įsigyti greičiau.

Kitas aspektas, kurį reikia įvertinti, yra palūkanos. Jos kinta. Tačiau imant paskolą galima pasirinkti tam tikram laikui palūkanas fiksuoti. Žinoma, tokiu atveju laimima, jei palūkanos kyla, tačiau jei palūkanos krinta, o Jūs turite jas fiksuotas, tada tai Jūsų nenaudai. Visgi praktika rodo, kad palūkanos dažniau kyla nei krinta.

Jei imate paskolą būstui ir įkeičiate nekilnojamąjį turtą, prieš tai turite labai gerai apsvarstyti savo galimybes bei perspektyvas, nes jei nesugebėsite laiku grąžinti paskolos bankui, Jūs prarasite gyvenamąjį plotą. O jei tai Jūsų vienintelis būstas? Galiausiai Jūs liksite ir be namų, ir dar skolingas bankui. Todėl neimkite didesnės paskolos, nei galėsite grąžinti.

Jei iškyla finansinių sunkumų, nelaukite, kol skolos išaugs milžiniškos. Susisiekite su banko specialistais ir bendrai ieškokite problemos sprendimo. Visada įmanoma paskolos grąžinimą kuriam laikui atidėti.