vartojimo paskola

Vartojimo paskola namams: privalumai ir trūkumai

Vartojimo paskola namams suteikiama asmenims, norintiems nusipirkti nedidelį butą, sodo sklypą, vietą, skirtą automobilio parkavimui, sandėlį ir pan. Svarbu, kad nekilnojamojo turto, kurį ketinama įsigyti, kaina neviršytų  20 000 eurų sumos. Be to, vartojimo paskola namams suteikiama ir tais atvejais, kai norima įsirengti, suremontuoti būstą. Sprendžiant, ar pasinaudoti šia bankų siūloma paslauga, patartina atsižvelgti į vartojimo paskolos namams privalumus bei trūkumus.

Vartojimo paskola namams pasižymi trimis pagrindiniais privalumais:

  1. Nereikalauja turto įkeitimo;
  2. Nereikalauja pradinio įnašo mokėjimo;
  3. Po sutarties sudarymo lėšos pervedamos į skolininko sąskaitą.

Be to, naudinga yra ir tai, kad pats skolininkas turi teisę pasirinkti, kada pradėti paskolos grąžinimą:  ar iš karto (tą patį mėnesį, kai paskola buvo suteikta), ar kitą mėnesį. Tačiau verta atkreipti dėmesį, kad palūkanos mokamos nuo to mėnesio, kurį buvo suteikta paskola. Be to, skolininkas gali pasirinkti atitinkamą mėnesio dieną, kada norės mokėti įmokas. Taip pat skolininkas gali pasirinkti paskolos grąžinimo terminą iki 5 metų. Vartojimo paskola namams naudinga ir tuo, kad kiekvieną mėnesį nereikės daryti pavedimų į banką, kadangi bankas pats nuskaičiuos iš Jūsų sąskaitos reikiamą sumą.

Kalbant apie vartojimo paskolos namams trūkumus, verta pastebėti, kad sudarant šią paskolos sutartį taikomas vienkartinis sutarties administravimo mokestis, kurį paprastai sudaro 1,5 % paskolos sumos. Kai kuriuose bankuose šis mokestis gali būti fiksuotas.

Taip pat verta prisiminti, kad kiekviena paskola reikalauja tinkamo savo prisiimtų įsipareigojimų vykdymo. Jeigu asmuo laiku negrąžina vartojimo paskolos namams, tai gali padaryti neigiamą įtaką jo kredito istorijai, nulemti įsiskolinimo pabrangimą. Atkreiptinas dėmesys, kad sunkiausiais skolos negrąžinimo atvejais skolininkų atžvilgiu taikomas priverstinis skolos išieškojimas. Dėl to finansininkai perspėja, kad norintys pasiimti paskolą privalo atidžiai įvertinti savo finansinį pajėgumą, savo finansinio augimo perspektyvas. Kadangi neatsakingas skolinimasis gali nulemti rimtų problemų atsiradimą, siūloma prieš sudarant paskolos sutartį pasikonsultuoti su banko specialistais, išsiaiškinti visus atsakymus į rūpimus klausimus, įvertinti savo jėgas ir tik tada imtis veiksmų.

kreditingumo vertinimas

Paskolos gavėjo kreditingumo vertinimas

Viena pagrindinių komercinių bankų operacijų rūšių – paskolų teikimas. Tačiau ši operacijų rūšis gana įvairiapusė: viena vertus, ji duoda daugiausiai pajamų, o kita vertus, paskolos teikimas neretai yra labai didelė rizika. Tam, kad ši rizika būtų kaip įmanoma labiau sumažinta, prieš duodami paskolą bankai turi užsitikrinti, kad paskolos gavėjas bus pajėgus grąžinti paskolą laiku, o bankas gaus didžiausią galimą pelną. Todėl prieš suteikiant paskolą atliekamas paskolos gavėjo kreditingumo įvertinimas. Tačiau dėl kriterijų, kurie turėtų būti vertinami, vyrauja skirtingos pozicijos.

Jei paskolos gavėjas yra juridinis asmuo, besikreipdamas į banką paskolos jis turi pateikti paraišką paskolai gauti, nurodydamas pageidaujamą paskolos sumą, jos paskirtį bei laikotarpį, kuriam norėtų gauti kreditą, ir drauge pateikia juridinio asmens, kuriam bus teikiama paskola, charakteristiką. Taip pat bankai reikalauja verslo plano, finansinių ataskaitų (mažiausiai trejų paskutinių metų), pinigų srautų ataskaitos. Gavęs minėtus duomenis, bankas vertina paskolos gavėjo kreditingumą. Sutikrinus visus pateiktus duomenis yra nustatomas paskolos gavėjo pasirengimas grąžinti kreditą.

Neretai vertinant paskolos gavėjo kreditingumą, vykdomas ir pokalbis su juo. Šio pokalbio metu išsamiai išsiaiškinamos paskolos gavimo poreikio priežastys, vertinamas kliento sąžiningumas, jo galimybės grąžinti paskolą ir pan.

Kreditingumo vertinimui dažnai pasitelkiamos ir išorinės priemonės, pavyzdžiui, masinės informacijos priemonės, įmonės tiekėjai bei pirkėjai, partneriai, taip pat Mokesčių inspekcija, su įmonės veikla susiję tretieji asmenys ir kt.

Finansinių ataskaitų analizė – tai daugiausia informacijos suteikiantys dokumentai ir labiausiai padedantys vertinant paskolos gavėjo kreditingumą. Finansinės ataskaitos leidžia įvertinti finansinę juridinio asmens būklę, silpnąsias bei stipriąsias vietas, perspektyvas ir galimybes ir kt.

Pasitaiko atvejų, kad tarp duomenų, pateiktų paraiškoje paskolai gauti, ir duomenų finansinėse ataskaitose kyla neaiškumų, abejonių. Tokiu atveju atliekamas juridinio asmens patikrinimas vietoje.

Apibendrinant galima teigti, kad vertinant paskolos gavėjo kreditingumą, svarbiausia yra įvertinti paskolos gavimo teisėtumo faktą, taip pat nustatyti ir įvertinti juridinio asmens veiklą lemiančius išorinius bei vidinius veiksnius, kruopščiai išanalizuoti bei įvertinti juridinio asmens finansinę būklę ir įvertinti paskolos apdraudimą.

paskolos-nesibaigiantis-ratas

Ar visada greitieji kreditai įtraukia į užburtą ratą?

Retas iš mūsų nėra girdėjęs sąvokos „greitieji kreditai“. Šiandien šis terminas yra pasiekęs populiarumo viršūnę. Tautiečiai prisipažįsta neretai pasinaudojantys galimybe pasiskolinti lėšų iš greitųjų kreditų įmonių. Paprastai toks poreikis iškyla pritrūkus lėšų iki algos arba prireikus skubiai gauti pinigų sumą. Tačiau kasdien girdime istorijų apie tai, kad greitieji kreditai įtraukia skolininkus į pinkles, iš kurių jiems sunku ištrūkti.

Skolinantis atsakingai ir atidžiai perskaičius paskolos sutarties sąlygas problemų nekyla. Tačiau advokatai vienareikšmiškai pripažįsta, kad visos problemos prasideda tuomet, kai skolininkas nepajėgus grąžinti paskolos. Tokiu atveju kreditoriai už kiekvieną pradelstą dieną reikalauja mokėti netesybas. Tuomet nepajėgus sumokėti paskolos asmuo priverstas visais įmanomais būdais stengtis padengti savo įsiskolinimus. Dažnai šiam tikslui įgyvendinti tenka pasiskolinti dar kartą iš kito kreditoriaus arba kartais net iš kelių. Tokiu būdu skolininkas po kiekvienos paskolos padengimo grįžta į pradinę padėtį  ir turi atsiskaityti su kreditoriumi, kurio pagalba jis padengė ankstesnį įsiskolinimą.

Be abejo, kartais skolininkas tampa priklausomas nuo suteikiamų kreditų ir iškilus menkiausiai finansinei problemai ieško sprendimo greitųjų kreditų bendrovių draugijoje. Palaipsniui skolininko įsiskolinimai auga, o praėjus atitinkamam laikotarpiui jam tampa sudėtinga mokėti įmokas, kas skatina žmogų dar kartą pasiskolinti.

Praktika rodo, kad paprastai skolininkas pats yra kaltas dėl to, kad nesugeba laiku įvykdyti prisiimtų įsipareigojimų. Kiekvienas asmuo turi elgtis apdairiai ir rūpestingai. Paprastai į greitųjų kreditų pinkles įsivelia žmonės, kurie suvokia, kad neturi pakankamai pajamų, kad galėtų vykdyti savo prievoles kreditoriams. Dažnai tai yra jauni žmonės: moksleiviai, studentai, kurie neturi pakankamai gyvenimiškos patirties, elgiasi neatsargiai ir padaro žalos sau ir savo artimiesiems.

Taigi, kiekvieno potencialaus skolininko pareiga yra elgtis atidžiai: taisyklingi įvertinti savo finansinį pajėgumą, pasistengti numatyti, ar ateityje jis gaus lėšų, kuriomis atsiskaitys su kreditoriais. Be to, siūloma atidžiai perskaityti paskolos sutarties sąlygas, iš anksto pasidomėti, kokios yra paskolos negrąžinimo pasekmės.

Apibendrintai galima teigti, kad greitieji kreditai neįtraukia į užburtą ratą protingai veikiančių asmenų, kurie ketina sąžiningai vykdyti prisiimtus įsipareigojimus ir blaiviai vertinti situaciją.

rizika skolinantis

Kaip įvertinti riziką skolinantis

Norint gauti greitų pinigų, visų pirma reikėtų apskaičiuoti riziką ir realiai suvokti, kiek jums tai kainuos. Nors daugelis greitųjų kreditų kompanijų siūlo įvairias skaičiuokles, kurių pagalba galite preliminariai suskaičiuoti, kokią pinigų sumą pasiskolinti yra saugu būtent jums, jos nėra visiškai iki galo tikslios. Taip yra todėl, kad jose neįskaičiuoti įvairūs gyvenimiški faktoriai ir netikėtumai, kurie gali itin smarkai įtakoti jūsų finansinę padėtį ir taip apsunkinti paskolos atidavimo procesą. Būtent dėl šios priežasties nusprendėme pasidalinti su jumis pagrindiniais faktoriais, kurių nereikėtų pamiršti vertinant savo finansinio stabilumo rizikas skolinantis.

Visų pirma, tai yra nelaimingi atsitikimai. Jei jums prireikė greitojo kredito ar tiesiog nedidelės paskolos, tikriausiai nesate labai turtingas žmogus, turintis savo pinigų rezervą. Vadinasi jūsų gyvenimas nėra labai stabilus ir net menkiausias netikėtumas gali apversti viską aukštyn kojomis. Pavyzdžiui, jei sugestų jūsų automobilis, kuris yra būtinas kelionėms į darbą, turėtumėte investuoti į jo remontą ar naujos transporto priemonės įsigijimą. Tai nėra pigus malonumas, todėl jūsų finansinė būklė gali itin pablogėti. Tokių dalykų numatyti neįmanoma, dėl šios priežasties negalima daryti prielaidos jog nieko blogo nenutiks, tikėtis geriausio ir skolintis pinigus nesukant sau apie tai galvos.

Antras faktorius – darbo netektis. Net jei ir dirbate daug metų toje pačioje pozicijoje, nėra jokių garantijų kad kitą savaitę jūs vis dar turėsite savo darbo vietą. Šiais laikais, kai pasaulis sukasi taip greitai, darbo vieta yra vienas nestabiliausių dalykų. Jei prarasite savo darbą, prarasite ir pastovių pajamų šaltinį. Tai reiškia, kad paskolos įmokų mokėjimas laiku taps praktiškai neįmanomu dalykų. Visada turėkite planą B ir įsivaizduokite, kaip paskolos užkrauta finansinė našta bus pakeliama jei prarasite savo pastovių pajamų šaltinį.

Na ir paskutinis, bet ne ką mažiau svarbus faktorius – ekonominiai pokyčiai. Tai labiau galioja ilgesniam laiko tarpui paimtoms paskoloms, pvz. 2 ar 3 metams. Jei ženkliai pablogėtų Lietuvos ekonominė situacija, ar sugebėtumėte atiduoti paskolą? Nors tai ir yra labai mažai tikėtinas scenarijus, bet jį taip pat reikėtų apsvarstyti.