kreditingumo vertinimas

Paskolos gavėjo kreditingumo vertinimas

Viena pagrindinių komercinių bankų operacijų rūšių – paskolų teikimas. Tačiau ši operacijų rūšis gana įvairiapusė: viena vertus, ji duoda daugiausiai pajamų, o kita vertus, paskolos teikimas neretai yra labai didelė rizika. Tam, kad ši rizika būtų kaip įmanoma labiau sumažinta, prieš duodami paskolą bankai turi užsitikrinti, kad paskolos gavėjas bus pajėgus grąžinti paskolą laiku, o bankas gaus didžiausią galimą pelną. Todėl prieš suteikiant paskolą atliekamas paskolos gavėjo kreditingumo įvertinimas. Tačiau dėl kriterijų, kurie turėtų būti vertinami, vyrauja skirtingos pozicijos.

Jei paskolos gavėjas yra juridinis asmuo, besikreipdamas į banką paskolos jis turi pateikti paraišką paskolai gauti, nurodydamas pageidaujamą paskolos sumą, jos paskirtį bei laikotarpį, kuriam norėtų gauti kreditą, ir drauge pateikia juridinio asmens, kuriam bus teikiama paskola, charakteristiką. Taip pat bankai reikalauja verslo plano, finansinių ataskaitų (mažiausiai trejų paskutinių metų), pinigų srautų ataskaitos. Gavęs minėtus duomenis, bankas vertina paskolos gavėjo kreditingumą. Sutikrinus visus pateiktus duomenis yra nustatomas paskolos gavėjo pasirengimas grąžinti kreditą.

Neretai vertinant paskolos gavėjo kreditingumą, vykdomas ir pokalbis su juo. Šio pokalbio metu išsamiai išsiaiškinamos paskolos gavimo poreikio priežastys, vertinamas kliento sąžiningumas, jo galimybės grąžinti paskolą ir pan.

Kreditingumo vertinimui dažnai pasitelkiamos ir išorinės priemonės, pavyzdžiui, masinės informacijos priemonės, įmonės tiekėjai bei pirkėjai, partneriai, taip pat Mokesčių inspekcija, su įmonės veikla susiję tretieji asmenys ir kt.

Finansinių ataskaitų analizė – tai daugiausia informacijos suteikiantys dokumentai ir labiausiai padedantys vertinant paskolos gavėjo kreditingumą. Finansinės ataskaitos leidžia įvertinti finansinę juridinio asmens būklę, silpnąsias bei stipriąsias vietas, perspektyvas ir galimybes ir kt.

Pasitaiko atvejų, kad tarp duomenų, pateiktų paraiškoje paskolai gauti, ir duomenų finansinėse ataskaitose kyla neaiškumų, abejonių. Tokiu atveju atliekamas juridinio asmens patikrinimas vietoje.

Apibendrinant galima teigti, kad vertinant paskolos gavėjo kreditingumą, svarbiausia yra įvertinti paskolos gavimo teisėtumo faktą, taip pat nustatyti ir įvertinti juridinio asmens veiklą lemiančius išorinius bei vidinius veiksnius, kruopščiai išanalizuoti bei įvertinti juridinio asmens finansinę būklę ir įvertinti paskolos apdraudimą.

paskolu kaina

Kiek kainuoja skolinimasis

Dažnas iš jūsų tikriausiai bent kartą esate susimastę, kiek jums iš tikrųjų kainuos paskola ar greitasis kreditas. Visi yra girdėję apie grėsminguosius paslėptus mokesčius, kurie užkrauna papildomą finansinę naštą. Paslėpti mokesčiai yra mitas arba praeities kredito kompanijų klaidos, tad apie juos galite nebesijaudinti. Kaip bebūtų, reikia apskaičiuoti ir įskaičiuoti visas galimas išlaidas ir finansines atsakomybes, kurias jūs prisiimate skolindamiesi iš įvairių kreditorių

Palūkanos. Pirmas ir tikriausiai pats akivaizdžiausias mokestis, kurį jūs turėsite sumokėti. Palūkanos yra greitųjų kreditų uždarbis, kurį jos gauna už tai, kad suteikia jums finansines paslaugas. Tai reiškia, kad turėsite atiduoti sumą kurią pasiskolinote bei tam tikras palūkanas, kurios yra nustatytos jūsų paskolos sutartyje.

Visos palūkanos yra išreiškiamos procentine išraiška ir gali būti labai įvairios. Maksimalios palūkanos greitųjų kreditų rinkoje šiuo metu yra 200 procentų. Tai reiškia, kad jei pasiskolinote 10 eurų, jums gali tekti atiduoti 30 eurų. Skolinantis iš bankų palūkanos bus žymiai mažesnės, tačiau paskolos sąlygos bus taip pat griežtesnės. Be to, pasiskolinti iš banko gali toli gražu ne kiekvienas ir tai užtrunka kur kas daugiau laiko nei skolinantis iš greitųjų kreditų bendrovių. Maža to, egzistuoja ne viena greituosius kreditus teikianti įmonė, siūlanti pirmąją paskolą visiškai nemokamai. Tai reiškia, kad jums grąžinti reikės lygiai tiek pat, kiek ir pasiskolinote.

Administravimo mokestis. Būtent administravimo mokesčiai labai dažnai yra pavadinami „paslėptais“, tačiau jie tikrai nėra paslėpti – viskas aiškiai nurodoma dar prieš pasirašant paskolos sutartį. Deja, daugelis žmonių to nepaiso ir po to lieka labai nustebę. Administracinio mokesčio dydis gali būti labai įvairus. Kai kurios įmonės taiko mėnesį administracinį mokestį, kai tuo tarpu kitose įmonėse jis yra vienkartinis.

Delspinigiai. Tikriausiai pats nemaloniausias mokestis. Jei paskola jums tampa per didele našta ir nebesugebate laiku sumokėti įmokų, papildomai teks mokėti ir delspinigius kurie yra proporcingi jūsų paskolos dydžiui ir delsimo laikotarpiui. Šiuo atveju rekomenduojame pasinaudoti refinansavimo paslaugomis ir išvengti nereikalingų išlaidų.